Scoring - Kreditt scoring er ...

Kanskje i dag er det ingen slik person som minst én gang i sitt liv ikke ta æren. Noen ganger beslutningen om å innvilge et lån bankens ansatte kan tåle 15-20 minutter etter behandlingen. Hvordan gjør de det, hvordan kunne så kort tid til å vurdere låntakers fordel? Har de ikke selv - avgjort av en upartisk dataprogram - scoring system. Den er basert på de angitte data, vurderer nivået på kundelojalitet.

Hva et merkelig ord

Det er ikke så klart navnet kommer fra det engelske ordet score, som betyr "konto". Scoring - et dataprogram, som er en slags profil som karakteriserer den som låner. Før man beslutter å innvilge et lån banken vil be deg om å svare på noen spørsmål og svar for å bli begravet i datamaskinen, og programmet vil vurdere resultatene av å tildele hvert element et visst antall poeng. Som et resultat av tilsetning av alle de vurderinger vil en generell indikator, definert som scoring evaluering. Jo høyere score, desto større er sannsynligheten for en positiv beslutning om å gi et lån. Oftere enn ikke ved hjelp av ett, flere typer anledninger, å evaluere klient i forskjellige retninger, eller en kompleks multi-nivå-system anvendes.

Vurderingsformer

Det viktigste og mest vanlige av disse er Application-scoring, denne testmetoden evaluerer kredittverdighet av kunden. Hvis denne typen vurderingen du har mottatt et tilstrekkelig antall poeng, får du et lån det er svært vanskelig. Som et alternativ kan du tilby andre kredittvilkår - en høyere rente eller et mindre lån beløp.

Den neste fasen av vurderingen - avgjøre potensialet låner tilbøyelighet til svindel. Det evaluerer systemet Bedrageri-scoring. Kriteriene som benyttes for beregning av denne parameteren er handels hemmeligheter for hver av banken.

Behavioral-scoring - en type test som gjør det mulig å forutsi kredittverdigheten til kunden i fremtiden. Også denne analysen systemet gjør det mulig å avsløre noen "atferds" faktorer: klienten til å kvitte seg med lånet, gjør betalingen nøyaktig og i tide, velger en grense på kredittkortet ditt umiddelbart og vil bruke penger i deler, og mer.

Det er en annen, den mest ubehagelige slags test, - Collection-scoring av den som låner, som er svært viktig for utviklingen av tiltak for å håndtere kunder på etterskudd. Det er nødvendig for en tilstrekkelig risikovurdering av ikke-tilbakebetaling av lån og rettidig bruk av forebyggende tiltak.

Er det mulig å "jukse"?

Fordi kreditt scoring øvelse maskin, kan det virke så lett å lure systemet - bare for å gi den "riktige" i form av bankens svar. Dette er imidlertid ikke tilfelle, et slikt forsøk kan lykkes bare når programmet er strukturert på en slik måte at sjekke litt informasjon om deg bare ikke vil fungere. Hvis scoring krever at bare opplysninger bekreftet av dokumenter, deretter lure systemet er praktisk talt umulig. Sjekk konformitet av dataene i spørreskjemaet til den virkelige situasjonen for sikkerheten til ansatte vil ikke være vanskelig, fordi de aller fleste av dem er tidligere ansatte i innenriksdepartementet, FSB og andre lignende etater og villige til å bruke "gamle bånd". I tillegg, noen ganger er det nok bare å ringe på jobb eller naboer i fremtiden klienten.

Så prøv å jukse programmet er fortsatt ikke verdt det, fordi det opprinnelig ble innlemmet alle de kjente mønstre og indikasjoner på svindel, og hvis det oppdages et slikt forsøk, lån i banken du ikke vil være noen gang.

Så, la oss vurdere hva fordelene må ha potensial som låner, hvis han ønsker å ta æren uten problemer.

Personlige data - som er heldige

1. Sex - det antas at kvinner er mer ansvarlig tilnærming til å møte sine økonomiske forpliktelser.
2. Alder - det er overdreven ungdom eller modenhet kan spille med deg en ondsinnet spøk. Foretrukket alder er 25-45 år. Kunder som faller innenfor dette området kan være kvalifisert for ekstra poeng på varen.
3. Utdanning - hvis du har en høyere utdanning, vil banken stole på deg mer. Disse kundene anses å være mer vellykket, ansvarlig og stabile økonomiske indikatorer.
4. Family Ties - single mennesker er ikke en prioritet, så hvis du kan "skryte" selv en borgerlig ekteskap, får et ekstra poeng.
5. Pårørende - selvfølgelig, tilstedeværelsen av barn kan ikke være et hinder for å få et lån, men flere av dem, jo lavere score på dette elementet vil du motta.

Finanssektoren - hva yrker foretrekkes

I denne delen av spørreskjemaet programmet vil vurdere din fremgang i arbeidsmarkedet feltet - generelt og ansiennitet, prestisje av yrket, nivået på lønningene i de senere år, tilgjengeligheten av flere inntektskilder og mer. Et ideelt alternativ i dette tilfellet er tilstedeværelsen av bare én oppføring i arbeidsboken - jo oftere du bytter jobb, jo mindre nølte på hver bedrift, jo mindre poeng vil du betale system.

Merkelig nok, men bankene liker ikke selskapets direktører, økonomiske ledere, samt borgere å sikre deres sysselsetting på sine egne (notarius publicus, advokater, private etterforskere, private entreprenører og D. osv.), Som deres inntekter ikke er fast og avhenger markedstrender. Preference er gitt til kunder, som arbeider for hire - embetsmenn, fagfolk, arbeidere og mellomledere - deres inntekt anses å være mer stabil.

solvens balanse

Også gjort scoring vurdering forholdet mellom utgifter og inntekter, tilgjengeligheten av utestående lån tatt tidligere. Så ikke kunstig blåse sine inntekter, spesielt hvis mengden av lån som du ønsker å være svært lav. Enig, ser heller mistenkelig person som utgir en månedlig inntekt på 100 tusen. Rubler, som søker om registrering av et lån på 10-15 tusen.

Hva annet ønsker å vite scoring program

Of course, listen over spørsmål, evaluert systemet i ulike banker kan være ganske annerledes, men sikkert i alle av dem vil du bli bedt om å gi flere kilder til kreditt. Bankansatte vil være interessant, hvis du har flere finansieringskilder, enten du er eieren av hagen, garasjen, land, bil (i så fall, hvilken). Dessuten er banken pålagt å ta en interesse i hva du trenger pengene for et lån på om du fikk tilgang til tidligere, som du korrekt utføre sine forpliktelser overfor organisasjonen tidligere du et lån. For hver av disse kriteriene også tjene poeng.

Kriteriene for screening

1. Face Unlock. Mens ledelsen - er et automatisk dataprogram, men dataene det gjør alle det samme person, slik at selv i dette tilfellet helt eliminere den "menneskelige faktor" vil ikke lykkes. Derfor skal et jobbintervju, prøv å kle mer imponerende.
2. Formålet med utlån. Hvis du ordne lånet som en fysisk person, kan den perfekte grunnen til dette være en reparasjon, kjøp av forstadsområde, fritid, kjøp av fast eiendom eller en bil. Hvis du forteller de bankansatte som tar penger til å starte en bedrift, vil du sannsynligvis få en fiasko - kriteriene for evaluering av juridiske personer er ganske annerledes.
3. Kreditt historie. Selvfølgelig, de fleste av scoring programmet ikke har direkte tilgang til din historie, men det kan sjekke tilgjengeligheten av data om deg i "black list" utarbeidet av bankens ansatte på grunnlag av tidligere gjort en forespørsel til kreditt byrå.

Når ellers vil ikke gi lån

Hvis de siste 30 dagene du har prøvd tre ganger for å ta et lån og ble nektet, er det ikke verdt å prøve å gjøre det igjen. Mest sannsynlig vil du bli nektet igjen. Det faktum at en slik ordning er fastsatt i programmet databasen. Så ikke bekymre deg, bare vent en og en halv måned, og sjansene for å passere kreditt score vil øke mange ganger.

En annen viktig faktor er kredittkunde arbeidsmengde. Programmet vil beregne den totale mengden av lån betalinger, og bestemmer seg for, "pull" Har du en.

Det har seg slik at bankene arrangere et helt nettverk av å score, så du bør ikke sende inn flere søknader om lån. Hvis antallet overstiger 3-4, så mest sannsynlig vil du få en feil en gang i alle banker.

Fordeler og ulemper med Autocheck

Selv scoring programmet er ganske high-tech, men det har noen ulemper:

• Bankene som brukes til å beregne en høy nok skala som er rett og slett uoppnåelig på mange måter til gjennomsnittlig låntaker;
• ikke tar hensyn til kundens spesifikke data, slik som Khrusjtsjov i byen kan betraktes som en passende eiendom, men huset på elvebredden eller annet sted i Irkutsk-regionen vil bli henvist til systemet som et "hus i landsbyen";
• i små banker som ikke har tilstrekkelig finansiering for kjøp av dyre systemer for å score, verifikasjon utføres heller overfladisk;
• normal tilværelse scoring system forutsetter tilhørende infrastruktur (kreditt byrå et al.).

Men kan noen mangler ikke slette de positive sidene ved bruk av denne type evaluering:

• systemet gir den mest upartisk vurdering, virkningen av personlig erfaring ansatte er minimert;
• finansinstitusjoner, ved hjelp av et poengsystem, tilby sine kunder en mer gunstig rente, ettersom risikoen for mislighold er redusert til et minimum;
• Scoring gjør banken for å redusere antall ansatte som er involvert i behandlingen av søknader;
• avgjørelse tiden reduseres til 15-20 minutter;
• i tilfelle av et negativt vedtak klienten vil bli gitt en liste over faktorer som påvirket mottak av lav scoring vurdering - dette vil fikse feil på videre samtaler.

Avslutningsvis bør det sies at dette evalueringssystemet er ganske ny til Russland. Og ikke hver bank bruker den. Så hvis du er tydelig klar over sine svakheter, og bestemte seg for å få et lån uten å score, så er det fullt mulig å gjøre, trenger du bare å finne "sin" bank.