Funksjoner mikrofinansinstitusjoner

Det er vanskelig å overvurdere betydningen av kreditt i økonomien. Lån aktivere bedrifter å raskt implementere sin egen produksjon (ved hjelp av et kommersielt lån), for å skaffe ytterligere midler for modernisering av anleggsmidler, etc. På den annen side, kan lånet forbrukerne kjøper dyrere varige forbruksvarer, "patching hull" i vanskelige økonomiske situasjoner og så videre. Kort sagt, kreditt er en integrert del av markedsøkonomi.

I de siste årene, mye brukt såkalte mikrofinansinstitusjoner. Svært ofte kan vi se tegn i gatene i organisasjoner som er involvert i gjennomføringen av kortsiktige små lån. For å definere rollen og betydningen av mikrofinansinstitusjoner i økonomien er nødvendig å undersøke de viktigste funksjonene i sitt arbeid, rettslig regulering, samt pris- og kredittvilkår.

I samsvar med bestemmelsene i den føderale lov av 2. juli 2010 N 151-FZ "On mikrofinans og mikrofinansorganisasjoner" under mikrofinans organisasjonen er definert som "en juridisk enhet registrert i form av et fond, en autonom nonprofit institusjoner (unntatt for budsjett institusjoner) ikke-kommersielt partnerskap, en økonomisk bedrift eller partnerskap gjennomføre mikrofinansvirksomhet og inn i staten register over mikrofinansorganisasjoner på den måten følger av lov. "

For å forstå definisjonen av mikrofinans organisasjon bør definere begrepet mikrofinansvirksomhet. Sootvetstsvuyuschego av lov og praksis av mikrofinansinstitusjoner kan trekke konklusjoner:

• mikrofinans aktivitet - en aktivitet som tar sikte på å gi borgerne, individuelle entreprenører og lån organisasjoner i henhold til relevante avtaler,
• lån til mikrofinansinstitusjoner bør ikke overstige 1 million rubler;
• kortsiktige lån, vanligvis mindre enn ett år (52 uker).

Den spesielle fordelingen av mikrofinansinstitusjoner mottatt etter vedtakelsen av loven "On mikrofinans og mikrofinans organisasjoner", som gir en definisjon av mikrofinansaktiviteter, etablerer rekkefølgen av deres aktiviteter og hovedtrekkene i kontroll over sine aktiviteter. For eksempel, gir loven for betydelige restriksjoner på aktivitetene til mikrofinansorganisasjoner, definerer deres rettigheter og plikter.

Det er klart at mikrofinans (lån i mengden av ikke mer enn en million) er grunnlaget for mikrofinansinstitusjoner. Det er grunn til å utstede lån til MFI mottar mesteparten av sitt overskudd.

Men loven sterkt begrenser noen aktiviteter knyttet til levering av lån. For eksempel er det strenge restriksjoner på dannelsen av selskapet kapital. Loven eksplisitt forbyr tiltrekke seg midler til enkeltpersoner som ikke er grunnleggerne av selskapet (med unntak av personer som yter hjelp av organisasjonen på grunnlag av låneavtalen i mengden på 1,5 millioner rubler, eller mer enn en låneavtale med en utlåner [1]). Det er, faktisk, mikrofinansinstitusjoner, i motsetning til bankene, er ikke tillatt å tiltrekke seg innskudd.

En annen ikke mindre alvorlig begrensning er et forbud mot faglig arbeid i verdipapirmarkedet. Dermed kan mikrofinansorganisasjoner ikke bruke lånte og egne midler til profesjonell investering i aksjer, obligasjoner, etc.

Med andre ord er MFI aktivitet realisering av studiepoeng innenfor rammen av innsamlede midler for grunnleggerne og kapital långivere. Naturligvis kan mikrofinansorganisasjoner ikke danne en slik seriøs mengde kapital som bankene.

Prinsippet om drift av mikrofinansinstitusjoner er som følger: mikrofinansinstitusjoner tilbyr et lite beløp for en kort tid til en svært høy rente.

Etter min mening, mikrofinans - den moderne form for legalisert åger. Så, lånerenter kan være mellom 9-10% per måned opptil 4% per uke (100-200% per år). Til sammenligning, i Savings Bank lån på 50.000 rubler. for en periode på ett år uten vedlikehold vil koste ca 16,5% per år. I "Uralsib" bank kreditt for lignende forhold vil stige ca 23% [2]

Det ville synes at ingen rasjonell økonomisk agenten ikke enig i en slik ødeleggende kredittbetingelser. Men for å få et banklån er nødvendig for å gi en pakke med dokumenter og gjennomgå en seriøs test. For eksempel må noen banker i tillegg til pass levere næringsoppgave og andre dokumenter. Passende banktjenester granske ektheten av dokumenter, kreditt historie av debitor, evaluere credit default risiko. Og ikke alle som ønsker å få et lån for dette går (noen utilstrekkelig størrelsen på den offisielle lønn, noen ikke sende inn de nødvendige dokumentene, noen problemer med kreditt historie, etc.). Alle som ikke består testen banken, er på jakt etter bedrifter som utsteder lån mer lojale forhold. Denne klienten vanligvis refererer til mikrofinans anlegget.

Mikrofinansinstitusjoner ikke gjøre alvorlige krav til låntakere. For eksempel, mange organisasjoner for utstedelse av lånet krever bare et pass og ta beslutningen om å innvilge lånet i løpet av få timer. I tillegg er det selskapene å skaffe mikro-lån som ikke engang trenger å besøke kontoret - søknader om lån, og beslutninger om utlevering er gjort hjemme.

Som vi kan se, mikrofinansinstitusjoner operere i segmentet med en svært høy risiko for mislighold. For å kompensere for risikoen og sikre lønnsomhet, mikrofinansinstitusjoner sette en heidundrende renter. Logikken her er enkel: hvis to klienter (tre, fire, etc., avhengig av situasjonen og microloans markedssegmentet) minst en fullt nedbetale gjelden med renter, provisjoner, morarenter og straffer, selskapet vil gi inntekter til sine eiere . Men introduserer renten på mikrolån en virkelig ødeleggende.

Videre kan nettverket finne mange negative tilbakemeldinger på MFI opererer i landet. Spesielt kunder klager om uhøflighet og boorishness ledere usiviliserte metoder for innsamling av gjeld fra låntakere, samt bruk av ulike ikke-transparente ordninger av interesse, nedbetaling av gjeld og så videre.

Det er klart at mikrofinansiroanie slike (små lån for kort sikt ved høye renter), er det i vårt land er ikke den første dagen. Men bare med vedtakelsen av loven "On mikrofinans og mikrofinansorganisasjoner" mikrofinansinstitusjoner begynte å dukke opp fra skyggene til å flytte til en juridisk operasjon. Likevel, mange av de arbeidsmetoder (inkludert kriminelle) forble i arsenal av mikrofinansinstitusjoner. Men det er sannsynlig at problemet med vekst og utvikling av mikrofinansinstitusjoner som en legitim finansinstitusjon av den russiske økonomien.

Som en kommersiell virksomhet, er mikrofinans aktivitet utbredt. De høyeste renten gjør mikrofinans en svært lønnsom virksomhet, til tross for all risiko forbundet med det. Ellers ville vi ikke ha sett så sterk vekst i antall mikrofinansinstitusjoner, som kan observeres med det blotte øye.

referanser:

1. Federal Law fra mandag 2. juli 2010 N 151-FZ "On mikrofinans og mikrofinansinstitusjoner.